Tüketici kredilerinde 2024'te beklenen 5 değişim

Dinamik ve gelişime açık yapısıyla ön planda olan fintech ekosistemi, her dönem kendi içerisinde çok net trendler geliştirmeyi başaran alanların başında yer alıyor. Türkiye'de yeteri kadar ses getirmese de Buy Now Pay Later (Şimdi Al Sonra Öde), pandemiyle birlikte çeşitlenen ödeme yöntemleri, açık bankacılık ve blockchaini önceki trendler olarak sayabiliriz. 2024 ve yakın gelecekteki trend ne olacak sorusuna yanıt vermek de pek zor değil aslında.

Birçok alanda olduğu gibi 2024 yılında fintech alanında da yapay zeka teknolojileri, yeni trendlerin baş aktörü olacak.

Teknoloji, yapay zeka, makine öğrenimi ve gelişmiş veri yetenekleri, günümüzde finansal çözümleri daha erişilebilir ve kapsayıcı hâle getirmenin yollarını araştıran bankalar ve fintechlerin kullanabileceği en güçlü araçlar arasında. Teknolojiyi hızlandırmaya yönelik değişimin, fintech ortaklarının daha fazla kabul görmesiyle birleşmesi, müşterilerin ihtiyaçlarını gerçek zamanlı olarak karşılayabilecek daha yetenekli bir ekosistem anlamına geliyor.

Fast Company'e yazan Pagaya Technologies'in Büyümeden Sorumlu Üst Düzey Yöneticisi Leslie Gillin, fintech ekosistemi ve tüketici finansmanı için 2024'ün trendlerini ele alırken yapay zekanın öneminin altını çiziyor. Gillin'e göre, kredilerde, ödemelerde ve diğer bankacılık çözümlerinde yapay zeka, bu yıl için beklenen 5 kritik değişimde büyük bir paya sahip olacak:

1- Bankalar, kredilerde AI kullanımını artıracak 

Piyasa düzenleyicilerinin yapay zeka teknolojisine odaklanması ve daha yenilikçi kredilendirme çözümlerine yönelik tüketici talebinin artmasıyla birlikte bankalar, 2024 yılında yapay zekayı kredi sistemlerine tamamen entegre etmeye hazırlanıyor. Mevcut durum itibarıyla bankalar, tüketicinin kredi ürünlerine talebini karşılamakta zorlanıyor. Bu durum da bankaların yeni teknolojilerin desteğiyle daha hızlı yenilik yapmasını gerektiriyor. 

Gillin'in ABD bankacılık sistemi için açıkladığı bu durum, Türkiye'deki bankacılık sistemi ve finansal teknolojiler üreten şirketler için de çok farklı değil. Üstelik yüksek faiz oranları nedeniyle Türkiye'de bankaların kredilerde daha seçici davranması gerektiği için, özellikle skorlama çözümlerinde yapay zekanın sürece daha fazla dahil olacağını öngörebiliriz.

2- Yapay zeka başta olmak üzere teknolojilerin ekosistemde kullanımına yönelik standartlar gündeme daha fazla gelecek

2024 yılında düzenleyicilerden yapay zeka, makine öğrenimi ve açık bankacılık verilerinin bankacılık alanındaki kullanımına ilişkin daha fazla rehberlik etmesi bekleniyor. Gillin, geçen yıl yapay zeka kullanan bankalara bir kredi başvurusunun reddedildiğinin nasıl bildirileceğine ve açık bankacılık verilerinin kullanımına ilişkin tüketici gizlilik standartlarına dair rehberlik sağlamak amacıyla iki düzenleyici kılavuz getirildiğini hatırlatıyor. 

Gillin, düzenleyicilerin bankalara bu teknolojileri nasıl kullanabilecekleri konusunda daha net açıklamalar yapmasının, yapay zekanın piyasada daha fazla benimsenmesini sağlayacağını düşünüyor. Uzaktan müşteri edinmenin esasları, lisanslama süreçleri ve KVKK gibi konularda rehber niteliğinde düzenlemeler gelirken kripto varlıklar için beklenen regülasyon da Türkiye için benzer beklentileri yansıtıyor.

3- Satış noktası finansman çözümlerinin yükselişi sürecek

Şimdi Al Sonra Öde, mikro krediler gibi satış anında sunulan kredi seçenekleri dünyada olduğu gibi Türkiye'de de son dönemde yaygınlaşıyor. Özellikle kredi kartına yönelik düzenlemeler, alışveriş kredisi gibi seçeneklerin daha da büyümesini destekliyor. ABD için bir araştırma yapan McKinsey, POS kredilerinin toplam tüketici kredileri içindeki payının %10'ların altından hızla %15'ler seviyesine yükseldiğini gösteriyor. ABD'liler için birkaç yıllık bir geçmişe sahip olan Şimdi Al Sonra Öde ve alışveriş kredilerinden faydalananların sayısının 2023'ün sonu itibarıyla 82,1 milyon kişiye ulaştığı biliniyor.

Gillin, geleneksel kredi veren bankaların da alana girmesiyle bunun devam edeceğini düşünüyor. Geçen iki yılda büyük satın almalar ve yeni platformların yanı sıra birçok pazar lideri satıcının önde gelen POS finansman sağlayıcılarıyla ortaklıklar kurmasına tanık olmuştuk. Fintech platformlarının yanı sıra 2024'te geleneksel bankaların da bu platformları hizmetlerine entegre etme konusunda daha fazla çaba göstereceği tahmin ediliyor.

4- Bankalar ve fintechler arasındaki işbirlikleri artacak

Bankalar, yeni teknolojiyi kendi bünyelerinde geliştirmek yerine üçüncü parti teknoloji sağlayıcılarıyla çalışarak en son teknoloji uygulamalarıyla güncel kalabileceklerinin, gelirlerini artırabileceklerinin ve maliyetlerden tasarruf edebileceklerinin farkında. Açık bankacılık, hizmet olarak bankacılık (BaaS), yapay zekayla geliştirilmiş müşteri hizmetleri ve yeni ödeme ürünleri teklifleri, banka-fintech ortaklıklarının geliştirildiği alanlar oldu.

5- Özel kredi şirketleri pazara daha fazla yatırım yapacak 

Türkiye'de olduğu gibi tüm dünyada faiz oranlarındaki artış ve yeni oluşan ekonomik şartlar, küresel mali krizden bu yana özel kredi yatırımcıları için ideal bir pazar yarattı. 2024 yılında, özellikle faiz oranları istikrara kavuştukça kredi ürünleri geliştiren fintechler ve bankalarla birlikte pazarın yeni oyuncularla büyüyeceği öngörülüyor. Gillin de özel krediler gibi istikrarlı, çeşitlendirilmiş finansman kaynaklarına yönelik talebin artacağını düşünüyor.