Türkiye'de kişi başına düşen kredi kartı sayısı artıyor

Kredi kartı sayısı artmaya devam ediyor. Bu kapsamda Bankalararası Kart Merkezi’nin (BKM) verilerine göre, Türkiye’deki toplam kredi kartı sayısı 108,3 milyona ulaşırken kişi başına düşen kredi kartı sayısı da 3 oldu.

Türkiye Bankalar Birliği Risk Merkezi verilerine göre en az bir kredi kartı bulunan kişi sayısı ise 35,1 milyon. Öte yandan Haziran ayında 162 bin kişinin ilk kredi kartını kullanmaya başladığı kaydedildi.

Kart limitleri ortalaması ise 50 bin TL üzerine çıktı. Bu noktada Türkiye’de kullanıcıların yüzde 33,2’si 10-50 bin, yüzde 22’si 50-100 bin ve yüzde 22.1’i 100 bin TL üzeri limitlerdeki kredi kartlarına sahip.

Bireysel kredi kartı ödeme tutarları incelendiğinde kişi başına 22 bin 534 TL sonucuna ulaşıldı. Söz konusu borcun 2022’nin Haziran ayında 8 bin 781 TL olduğu verisi dikkat çekti.

BNPL’de başarı, tüketicilere ve perakendecilere yönelik çift yönlü cazibesi sonucunda oluştu. Tüketiciler için kolaylaştırılmış, daha az engel içeren, entegre bir ödeme deneyimi ile kolaylık sunarken, perakendeciler için dönüşüm oranlarını ve ortalama sipariş değerini yükseltti zira.

Sonuç olarak niş bir teklif olarak başlayan şey, pandeminin sektör dinamiklerini tahmin edilenin ötesinde ve açıkça yükseltmesiyle birlikte, şu anda küresel olarak yaklaşık 157 milyar ABD doları (kaynak: WorldPay) değerinde bir endüstri konumunu aldı BNPL.

BNPL kredi kartlarına gerçek anlamda meydan okuyabilir mi? 

Temel konulardan başlayalım: Hem kredi kartları hem de BNPL teminatsız tüketici kredisidir, ancak risk değerlendirmesi açısından büyük bir fark bulunmaktadır: Kredi kartları için risk değerlendirmesi satın alma öncesinde gerçekleşir ve somut, gelir taraflı gerçeklere dayanır, BNPL’de ise anında onay / reddet kararına olanak tanıyan alternatif veri kaynaklarına gerçek zamanlı erişim ile kredi riski yönetilebilir.

Piyasa dinamiklerine bağlı olarak BNPL, kart tabanlı olabilir veya olmayabilir, bu da genç nesiller gibi (sistemin en aktif müşterileri) kredi kartlarına erişim hakkı olmayan tüketiciler için önemli bir benimseme etkeni oluşturabilir.

Hızlı yükselişine rağmen, BNPL günümüzde (WorldPay verilerine göre) kredi kartları için %21 ve banka kartları için %13 olan global e-ticaret ödemeler piyasasının sadece %3'ünü oluşturuyor. POS tarafında ise rakamlar daha da olumsuz; kredi kartları için %24 ve banka kartları için %23'e karşılık BNPL %1'de kalıyor.

Büyüme beklentisi

Gelecek perspektifinden bakıldığında BNPL, küresel olarak azalan nakit kullanımından yararlanmak için olabilecek en iyi şekilde konumlandırılmış durumda. Bu kapsamda hem e-ticaret hem de POS tarafında kayda değer ölçüde büyümesi ve küresel harcamaların sırasıyla %5 ve %2'sine ulaşması bekleniyor. İskandinav ülkeleri gibi piyasalarda şimdiden çift haneli e-ticaret pazar payı rakamlarına ulaştığı görülüyor (Klarna'nın ana pazarı olan İsveç'te BNPL %25 pazar payına sahip).

Kredi kartlarına kıyasla en büyük dezavantajlarından biri ise iade puanları, mil veya nakit iadeleri gibi kredi kartı tarzında ödüller sunabilmek için yetersiz oluşu.

Zorluklar

Son dönemde zirveye ulaşan BNPL, bugün iki ciddi zorlukla karşı karşıya:

1) Fiyatlandırma ve marjların baskı altında olmasıyla rekabetle tetiklenen artan metalaşma,

2) Artan zararlar ve artan düzenleyici denetimlerle beraber dünya çapındaki büyük BNPL oyuncularının değerlemelerinin çöktüğünü gören, emsali olmayan olumsuz bir makro ortam.

İleriye dönük olarak BNPL, bu zorlukların üstesinden gelmeyi ve gelişmeyi başaracak.

Öte yandan belirli coğrafyalarda, piyasalar ve segmentler için kredi kartı işinin bir kısmına dahil olacak, ancak kredi kartının yerini alamayacak. Daha ziyade, tek başına bir tekliften, giderek çoğulcu hale gelen ödeme altyapısında güvenilir bir alternatif seçenek olarak, daha geniş ekosistemlerde rotasını bulabilecek bir kitlesel özelleştirme aracına dönüşecek ve evrilecektir.

Apple, geçtiğimiz Nisan ayında birikim-tasarruf hesabı hizmetini Apple Card kullanıcılarına açmış, kısa süre içerisinde de 1 milyar doların üzerinde hacme ulaşmıştı. Kullanıcıların yoğun ilgisiyle karşılanan Apple Card tasarruf hesabı yeni bir kilometre taşını daha geride bıraktı.

Apple’ın paylaştığı bilgiye göre tasarruf hesabına şimdiye kadar 10 milyar dolar yatırıldı. 4 ay gibi kısa bir sürede geçilen eşik, söz konusu finansal ürünün geleceğinin de son derece aydınlık olduğuna işaret ediyor.

Öte yandan kullanıcıların yüzde 97 gibi ezici bir kesimi, sadece iPhone’daki Apple Card günlük nakitlerini otomatik olarak yüzde 4,15 Annual Percentage Yield – APY’de değerlendiriyor. Söz konusu faiz oranı ortalamanın bir hayli üzerinde, bu noktada ağırlıklı olarak yüzde 1’in altında oranlar ile karşılaşılıyor.

Siber risk platformu Resilience, D Serisi Yatırım Turu kapsamında 100 milyon dolarlık finansman elde etti. Resilience, işletmelerin siber riski değerlendirme ve yönetim şeklini dönüştürmeye odaklı. 

Intact Ventures liderliğindeki yatırım turunun katılımcıları Lightspeed Venture Partners, General Catalyst ve Founders Fund şeklindeydi. Küresel siber suçun 2025 yılına kadar 10,5 trilyon dolar seviyesine ulaşması beklenirken şirketin bütünsel platformu Resilience Solution, müşterilere siber risk değerlendirme, ölçme ve yönetim esaslı yenilikçi bir yaklaşım sunarak büyümesini sürdürüyor. 

Resilience’ın finansal olarak kanıtlanmış AI sistemi üzerine inşa edilen platform, poliçe sahiplerine risklerini ölçme ve ayrıntılı bir yatırım getirisi analizine dayalı olarak güvenliği optimize etme yetkisi veriyor.

Denizde tekne keyfi bambaşka bir his. Dalgaların üzerinde ilerlemek, sakin koylarda uzun molalar verip yüzmek, güneşlenmek gibisi yok. Denizin pozitif hisleri kesinlikle harekete geçiren keyifli ve kendine özgü keyif anları, aynı zamanda farklı eğlence biçimlerini de beraberinde getiiyor. Tekneye servis esasıyla gıdadan (dondurma, kokoreç, market gibi) iyi yaşama (masaj…), eğlenceye (çalgıcılar…) kadar birçok kategoride hizmet alınabiliyor.

Peki teknede vakit geçiren kimselerin nakitleri tükendiğinde ne olur?

Eş-dost yardıma koşabilir elbette, ancak konuya çok daha teknolojik bir çözümle yaklaşan Garanti Bankası, Göcek ve Fethiye koylarında “yüzen ATM” konumlandırdı.

Sabah’tan Ömer Karahan’ın haberine göre tatil sezonu boyunca koylarda aktif durumdaki yüzen ATM, denizde ve karada ulaşımın zor olduğu, dolayısıyla ATM’ye erişimde güçlükler yaşanan bölgelerde hizmet sunuyor...

Tüm banka kartları ile işlem yapılabilen ortak ATM, bahşiş sıkıntısından çeşitli alışverişlere, nakit kullanımının gerekli olabildiği “deniz üzeri anlara” çözüm getiriyor.