Açık Bankacılık ödemeleri kredi kartlarını yerinden edebilir

Kredi kartı - Açık bankacılık ödemeleri karşılaştırmasını yapmadan önce mevcut modellere bakalım. Bir yanda bankaları müşterilere bağlayan rayları yöneten Visa ve Mastercard'ın hakim olduğu geleneksel 4'lü model var.

Tipik bir işlem akışı şu şekilde olabilir:

1. Bir üçüncü taraf (satıcı) ağ geçidi doğru ödeme ağını tanımlar

2. Kart ağı müşteri yetkilendirmesini onaylar

3. Ağ, işlemi onay için müşterinin bankasına yönlendirir

4. Ağ aynı şeyi tüccarın bankası (acquirer) ile de yapar

5. Onaylardan sonra ağ geçidi işlemi onaylar

6. Satıcının bankası ağ ile anlaşırken, ödeme müşterinin bankası tarafından yapılır

Bu aracı rolü için kart ağları, erişim ücretlerini ve iş yerlerinin kart veren kuruluşlara ödediği değişim ücretlerini tanımlar. Bu ücretler Avrupa'da kredi kartları için yüzde 0,3'ten ABD ve Kanada'da yüzde 3,5'e kadar değişebiliyor

Öte yandan, açık bankacılık oyunun kurallarını değiştiriyor çünkü satıcılarla tüketiciler arasında aracılar olmadan doğrudan bağlantı kurabiliyor, ödemeler doğrudan tüketicinin banka hesabından başlatılıyor.

Süreç şu işliyor:

1. Müşteri ödeme sırasında 'Banka ile öde' seçeneğinden bankayı seçer

2. İşlem müşterinin bankacılık uygulamasına yönlendirilir

3. İşlem onaylanır ve satıcı bilgilendirilir

Açık bankacılık ödemeleri lehine konuşulan üç argüman var;

- PIS (ödeme başlatma) işlemleri kart maliyetlerinin çok altında olmakla kalmıyor, aynı zamanda daha fazla güvenlik, gelişmiş kullanıcı deneyimi ve anında tamamlanma sunuyor.

- Artan rekabet ve azalan marjlar nedeniyle tüccarlar, ödemeleri kabul etmenin ve fonları aktarmanın daha ucuz yollarını bulmak için her zamankinden daha güçlü bir teşvike sahip.

- Modern fintech tekliflerinin büyük çoğunluğu mevcut altyapı üzerine inşa edilirken açık bankacılık, uzun bir süredir ilk kez, önümüzdeki yıllarda tüm finans yapısını etkileme potansiyeline sahip gerçek, ek bir altyapı katmanının oluşturulmasına güç veriyor.

Peki tüm bunlar açık bankacılığın kredi kartlarının yerini alacağı anlamına mı geliyor? Şimdiye kadar böyle bir şey olmadı, ancak büyük olasılıkla açık bankacılığın yeni ve daha karmaşık çok kutuplu bir ödeme ortamında kredi kartlarıyla birlikte var olacağı bir dünyaya gidiyoruz.